ファクタリングサービスの比較 おすすめ業者とその特徴

ファクタリングサービス徹底比較〜主要業者の特徴と最適な選び方を解説〜

 

ファクタリング市場の拡大に伴い、日本国内では多様なサービス提供会社が登場しています。フィンテック系のスピード重視型から、メガバンク系の安定性重視型まで、各社は独自の強みを持ったサービスを展開しています。

 

しかし、選択肢が多いからこそ、自社に最適なファクタリング会社を選ぶことは容易ではありません。手数料の安さだけで選んで後悔したり、審査が厳しすぎて利用できなかったりするケースも少なくありません。本記事では、金融プロフェッショナルの視点から、主要なファクタリング会社の特徴を詳しく比較し、企業規模やニーズに応じた最適な選び方を解説します。

 

ファクタリング会社選びの基本的な判断軸

 

 

比較すべき6つのポイント

 

ファクタリング会社を比較検討する際は、以下の6つの観点から評価することが重要です。

 

第一に、資金化スピードです。申込から入金までの所要時間は、会社によって即日から1週間以上まで大きく異なります。緊急の資金需要がある場合は、スピードを最優先すべきです。

 

第二に、手数料率です。一般的に2社間ファクタリングで5%から15%、3社間ファクタリングで1%から5%程度ですが、会社や条件によって大きく変動します。総コストを正確に把握することが重要です。

 

第三に、審査の通りやすさです。銀行系は審査が厳格な傾向がある一方、フィンテック系は比較的柔軟な審査を行う傾向があります。自社の財務状況に応じて選択すべきです。

 

第四に、買取可能額の範囲です。最低買取額が高すぎると小口債権が利用できず、最高買取額が低すぎると大口債権に対応できません。自社の債権規模に合った会社を選ぶ必要があります。

 

第五に、対応可能な業種です。建設業や医療業など、特定業種に強みを持つ会社もあります。自社の業種に精通した会社を選ぶことで、審査がスムーズに進みます。

 

第六に、サービスの信頼性です。運営会社の資本力、実績年数、口コミ評判などを確認し、安心して利用できる会社を選ぶことが不可欠です。

 

主要ファクタリング会社の詳細比較

 

 

OLTA株式会社〜AI審査で最速資金化を実現〜

 

 

企業概要と市場ポジション

 

OLTA株式会社は2017年に設立されたフィンテック企業で、日本のオンラインファクタリング市場を牽引する存在です。三菱UFJ銀行やみずほ銀行などの大手金融機関から出資を受けており、スタートアップながら高い信頼性を誇ります。2022年時点で累計取引額は1,000億円を超え、利用企業数は15,000社以上に達しています。

 

 

サービスの特徴と強み

 

OLTAの最大の特徴は、完全オンライン完結型のビジネスモデルです。申込から契約、入金まで、すべての手続きをウェブ上で完結できます。店舗への来店や対面での面談は一切不要で、全国どこからでも利用可能です。

 

審査にはAI技術を活用しており、膨大なデータベースと機械学習アルゴリズムにより、最短即日での審査結果通知が可能です。従来のファクタリング会社が人的リソースに依存していたのに対し、OLTAはテクノロジーの力で審査プロセスを大幅に効率化しました。

 

手数料は2%から9%の範囲で設定されており、業界平均と比較して競争力のある水準です。特に、継続利用による手数料優遇制度があり、利用回数が増えるほど手数料率が下がる仕組みになっています。

 

買取可能額は、下限なしから上限1億円までと幅広く、小口から中規模の債権まで柔軟に対応します。請求書をアップロードするだけで見積もりが即座に提示されるため、利用前にコストを正確に把握できる点も評価されています。

 

 

適している企業タイプ

 

OLTAは、スピードと手軽さを重視する中小企業やスタートアップに最適です。特に、ITやサービス業など、デジタルツールに慣れた業種との親和性が高いです。創業間もない企業でも、売掛先の信用力が高ければ利用できる可能性があります。

 

一方で、高額案件(数億円規模)や、複雑な商流を持つ取引には対応が難しい場合があります。また、オンライン完結であるがゆえに、対面でのきめ細かい相談を希望する企業には向かない可能性があります。

 

 

GMOペイメントゲートウェイ〜決済大手の信頼性と安心感〜

 

 

企業概要と事業背景

 

GMO-PGファクタリングは、東証プライム上場のGMOペイメントゲートウェイ株式会社のグループ企業です。親会社は日本最大級のオンライン決済代行サービスを提供しており、年間取扱高は10兆円を超える規模を誇ります。この決済事業で培った与信管理ノウハウが、ファクタリング事業にも活かされています。

 

 

サービスの特徴と強み

 

GMO-PGファクタリングの強みは、上場企業グループとしての信頼性と透明性です。契約内容、手数料体系、審査基準などが明確に開示されており、利用者が安心して取引できる環境が整備されています。

 

資金化スピードは最短2営業日と、OLTA には及びませんが、業界標準以上の水準です。審査では、親会社が持つ膨大な取引データを活用することで、精度の高い与信判断が行われます。

 

手数料は1.0%から12%の範囲で、売掛先の信用力や取引金額に応じて変動します。リコースなしファクタリングを基本としており、売掛先の倒産リスクをファクタリング会社が負担する形になっています。これにより、利用企業は安心して資金調達ができます。

 

買取可能額は50万円から5,000万円までで、中小企業の一般的な債権規模に対応しています。また、GMOグループの他サービス(決済代行、会計ソフトなど)との連携により、シームレスな資金管理が可能になる点もメリットです。

 

 

適している企業タイプ

 

GMO-PGファクタリングは、上場企業グループの信頼性を重視する企業に適しています。特に、EC事業者やオンラインサービス事業者など、GMOの決済サービスを既に利用している企業にとっては、親和性の高い選択肢となります。

 

また、初めてファクタリングを利用する企業にとっても、明確な料金体系と充実したサポート体制により、安心して利用を開始できる環境が整っています。

 

 

みずほファクター株式会社〜メガバンクの総合力〜

 

 

企業概要と事業規模

 

みずほファクター株式会社は、みずほフィナンシャルグループの中核企業として、1977年に設立された老舗ファクタリング会社です。資本金は27億円、年間取扱高は数兆円規模に達し、日本最大級のファクタリング会社の一つです。大企業から中堅企業まで、幅広い顧客基盤を持っています。

 

 

サービスの特徴と強み

 

みずほファクターの最大の強みは、メガバンクグループとしての総合的な金融サービス提供能力です。ファクタリングだけでなく、手形割引、保証、決済代行など、多様な金融商品を組み合わせた最適なソリューションを提案できます。

 

商品ラインナップも充実しており、国内ファクタリング(リコースあり・なし)、国際ファクタリング、医療報酬ファクタリング、介護報酬ファクタリングなど、業種や用途に応じた専門サービスを提供しています。

 

特に、国際ファクタリングでは、世界各国のファクタリング会社と提携しており、輸出入取引における代金回収リスクの軽減や、外貨建て債権の早期現金化に対応できます。グローバル展開を進める企業にとって、頼れるパートナーとなります。

 

審査では、みずほ銀行の与信情報を活用できるため、同行と取引がある企業にとっては審査がスムーズに進む可能性があります。また、大口案件(数億円から数十億円規模)にも対応可能で、大規模な資金調達ニーズにも応えられます。

 

手数料は、案件ごとに個別見積もりとなりますが、一般的には1%から5%程度とされています。リコースありの場合は、さらに低い手数料率が適用されることもあります。

 

 

適している企業タイプ

 

みずほファクターは、中堅企業から大企業まで、ある程度の事業規模を持つ企業に適しています。特に、みずほ銀行と既に取引関係がある企業、海外取引がある企業、大口の資金調達を希望する企業にとって、最適な選択肢となります。

 

一方で、小規模な債権(数十万円から数百万円程度)には対応していないケースもあり、零細企業やスタートアップには敷居が高い可能性があります。また、審査には一定の時間(数日から1週間程度)を要するため、即日資金化を希望する企業には向きません。

 

 

三井住友ファイナンス&リース株式会社〜業界特化の専門性〜

 

 

企業概要と事業変遷

 

三井住友ファイナンス&リース株式会社(SMFL)は、旧日立キャピタルと三井住友ファイナンス&リースが2021年に経営統合して誕生した、日本最大級の総合リース会社です。ファクタリング事業では、特に製造業、建設業、医療業界向けのサービスに強みを持っています。

 

 

サービスの特徴と強み

 

SMFLの特徴は、業界特化型のソリューション提供です。製造業向けには、サプライチェーン全体を視野に入れた包括的なファクタリングサービスを提供しています。例えば、部品メーカーから最終組立メーカーまで、複数階層にわたる売掛債権を一括で買い取る「一括ファクタリング」などが代表的です。

 

建設業向けには、工事の進捗に応じた段階的な資金化が可能な「工事進行基準ファクタリング」を提供しています。建設業特有の長期プロジェクトにおける資金繰りの課題に対応できる専門性の高いサービスです。

 

医療業界向けには、診療報酬債権を対象としたファクタリングを提供しています。社会保険診療報酬支払基金や国民健康保険団体連合会からの入金を待たずに資金化できるため、医療機関の資金繰り改善に貢献しています。

 

また、リース事業との連携により、設備投資とファクタリングを組み合わせた総合的な資金調達提案が可能です。例えば、設備のリース契約とファクタリングを同時に利用することで、初期投資を抑えながら運転資金も確保できます。

 

手数料は業種や取引内容によって異なりますが、一般的には2%から8%程度です。長期継続契約の場合は、手数料率の優遇が受けられることもあります。

 

 

適している企業タイプ

 

SMFLは、製造業、建設業、医療業界など、特定業界で事業を展開する企業に最適です。業界特有の商習慣や課題を深く理解した担当者が対応するため、きめ細かいサービスが受けられます。

 

また、設備投資とファクタリングを組み合わせた資金調達を検討している企業にとっても、ワンストップでソリューションを提供できる点が大きなメリットとなります。

 

企業規模別・ニーズ別の最適な選び方

 

 

スタートアップ・小規模事業者向け

 

創業間もない企業や従業員数10名以下の小規模事業者には、OLTAやGMO-PGファクタリングなどのオンライン型サービスが最適です。審査が比較的柔軟で、少額債権から利用可能、手続きが簡単という点が、小規模事業者のニーズに合致しています。

 

特に、ITスタートアップやクリエイティブ業界など、デジタルに親和性の高い業種では、オンライン完結型のスピード感が大きなメリットとなります。手数料は若干高めでも、機会損失を防げることを考えれば、十分に採算が取れるでしょう。

 

 

中小企業向け

 

従業員数10名から100名程度の中小企業には、オンライン型とメガバンク系の中間に位置する、地域金融機関系のファクタリング会社も選択肢となります。また、取引金融機関に相談することで、系列のファクタリング会社を紹介してもらえることもあります。

 

中小企業の場合、手数料率だけでなく、総合的な金融サービスの提供や、長期的な関係構築の可能性も考慮して選択すべきです。将来的に融資や保証など、他の金融サービスも利用する可能性があるなら、メガバンク系を選ぶメリットは大きいでしょう。

 

 

中堅企業・大企業向け

 

年商10億円以上の中堅企業や大企業には、みずほファクターやSMFLなどの大手ファクタリング会社が適しています。大口案件への対応力、国際ファクタリングへの対応、業界特化型サービスなど、規模の大きい企業ならではのニーズに応えられる体制が整っています。

 

また、グループ全体での包括的なファクタリング契約や、サプライチェーン全体を視野に入れたソリューションなど、高度な提案が期待できます。

 

 

業種別の選び方

 

製造業、建設業、医療業など、特定業界に属する企業は、業界特化型のサービスを提供する会社を優先的に検討すべきです。SMFLのように、業界の商習慣や特有の課題を理解した担当者がいることで、審査もスムーズに進み、最適な提案を受けられます。

 

IT・サービス業など、デジタル化が進んでいる業種では、オンライン型のスピーディなサービスが向いています。一方、伝統的な業種で、対面での丁寧な説明を重視する企業文化の場合は、メガバンク系の手厚いサポートが適しているでしょう。

 

会社名	資金化スピード	手数料目安	買取可能額	主な強み	適した企業
OLTA	最短即日	2〜9%	上限1億円	完全オンライン、AI審査	スタートアップ、中小企業
GMO-PG	最短2営業日	1〜12%	50万〜5,000万円	上場企業の信頼性	初めての利用、EC事業者
みずほファクター	数日〜1週間	1〜5%	高額対応可	総合金融サービス	中堅〜大企業、海外取引あり
SMFL	数日〜1週間	2〜8%	業種により変動	業界特化型サービス	製造業、建設業、医療業

 

ファクタリング会社選定時の注意点

 

 

悪質業者の見極め方

 

残念ながら、ファクタリング市場には悪質な業者も存在します。以下のような特徴がある業者は避けるべきです。

 

第一に、手数料が異常に高い場合です。年率換算で30%を超えるような手数料は、明らかに相場から逸脱しています。第二に、契約内容が不透明な場合です。契約書の提示を渋ったり、重要な条項が曖昧だったりする業者は危険です。

 

第三に、強引な営業や契約を急がせる業者です。十分な検討時間を与えず、その場での契約を迫る行為は、悪質業者の典型的な手口です。第四に、会社情報が不明確な場合です。ホームページに会社概要、代表者名、所在地などが明記されていない業者は信用できません。

 

利用前には、必ず複数社から見積もりを取得し、比較検討することをお勧めします。また、口コミサイトやSNSでの評判も参考になりますが、ステルスマーケティングの可能性もあるため、鵜呑みにせず総合的に判断しましょう。

 

 

契約前の確認事項

 

ファクタリング契約を締結する前に、以下の点を必ず確認してください。まず、手数料の内訳です。基本手数料以外に、事務手数料、登記費用、振込手数料などが別途請求されないか確認します。

 

次に、リコースの有無です。償還請求権の有無によって、リスクの所在が大きく変わります。リコースありの場合、売掛先が倒産した際の責任範囲を明確にしておきましょう。

 

さらに、契約期間と解約条件です。自動更新条項がある場合、解約のタイミングや手続きを確認します。また、途中解約時の違約金の有無も重要なポイントです。

 

最後に、債権譲渡の通知方法です。3社間ファクタリングの場合、売掛先への通知内容やタイミングが取引関係に影響する可能性があります。事前に売掛先との関係を考慮した対応を相談しましょう。

 

まとめ

 

ファクタリング会社の選択は、手数料の安さだけで判断すべきではありません。資金化スピード、審査の通りやすさ、サービスの信頼性、業種への専門性など、多角的な視点から評価することが重要です。

 

スタートアップや小規模事業者には、OLTAやGMO-PGなどのオンライン型が適しています。スピードと手軽さを重視するなら、この選択がベストでしょう。中堅企業や大企業には、みずほファクターなどのメガバンク系が、総合的な金融サービスとともに安定したサポートを提供します。

 

また、製造業、建設業、医療業などの特定業種では、SMFLのような業界特化型サービスが、業界特有のニーズに最適な提案をしてくれます。

 

いずれの場合も、複数社から見積もりを取得し、契約内容を十分に精査した上で選択することが不可欠です。適切なファクタリング会社との出会いが、企業の資金繰り改善と持続的成長を実現する第一歩となるでしょう。